Paano upang pumili ng isang bank loan, na hindi lalabis sa pagbabayad

Sa kasalukuyan, mga bangko ay nag-aalok ng isang malawak na hanay ng mga produkto ng pautang depende sa layunin, ang pagkakaroon ng collateral, ang oras upang i-proseso ng aplikasyon, mga tuntunin ng pautang, at iba pa Kung paano pumili ng isang produkto at hindi lalabis sa pagbabayad sa mga rate ng interes? Isaalang-alang ang isang bank loan at mga uri nito.

Ang pangunahing lending prinsipyo: mas mataas na risk-kabiguan ng utang, ang mas mataas ang porsyento ng mga pautang. Panganib isama ang pagkawala ng mga kita sa pamamagitan ng ang borrower, ang pinagmumulan ng kita, pagkawala, pagnanakaw, pinsala sa collateral, walang guarantor, pang-matagalang pagpapahiram, old o masyadong batang edad ng borrower at iba pa. Samakatuwid, bago mo ibigay ang isang bank loan, bank naglalayong upang mabawasan ang kanilang mga panganib sa pamamagitan ng paghiling ng isang income statement, isang kopya ng ang trabaho ng libro, pagpaparehistro ng pangako, ang paglahok ng isa o higit pang mga guarantors, seguro sa buhay at kalusugan ng borrower (lalo na kapag nag-isyu ng pang-matagalang mga pautang), ang collateral insurance.

Ang pinaka-karaniwang bank loan - isang loan para sa mga pangangailangan ng consumer. Inilabas para sa pagbili ng mga appliances sa bahay, gusali materyales, electronics, sasakyan at iba pa. Ito ay nahahati sa target at non-target. Target consumer credit ay ginawa ng eksklusibo para sa pagbili ng isang tiyak na produkto o ari-arian, halimbawa, ang isang kotse, isang apartment bahay, pag-aayos ng pabahay, upang edukasyon. Sa target na pautang interes rate ay mas mababa kaysa sa non-target, dahil panganib ang bangko ay maaaring ma-nabawasan clearance ng mga binili o ay hinusay ng mga ari-arian bilang collateral.

Kung kailangan mo ng pera para sa pagsasanay, bigyang-pansin tulad ng isang credit line bilang ng mag-aaral mga pautang sa subsidies estado (pangkalahatang rate - 11.25%, kung saan ang borrower nagbabayad lamang 5.06% para sa term ng pag-aaral hanggang sa 10 taon) at walang subsidies (12 % Abril para sa hanggang sa 11 taon). Talaan ng mga unibersidad na kalahok sa programa ng subsidizing pautang para sa edukasyon, inaprubahan ng Ministry of Education. Interest rate sa edukasyon ay mas mababa kaysa sa iba pang mga pautang consumer. Sa karagdagan, mayroong isang palugit ng pagbabayad ng prinsipal at interes.

Bank pautang kotse (car loan) ay naiiba mula sa target consumer upang bumili ng isang sasakyan na sa kanyang registration sa pangako ng kotse ay isang nararapat. Upang i-minimize ang mga panganib ng pagkawala ng collateral, ang mga bangko ay nangangailangan na siguraduhin ang kotse ay hindi lamang sa mga CTP, ngunit din sa Hull. PTSD at ang isang kopya ng sertipiko ng rehistrasyon ng binili sasakyan ay nananatiling sa bangko hanggang sa buong pagbabayad ng utang. Pagliit ng sa gayon ay pagbabangko panganib ay nagbibigay-daan kang magtakda ng isang mas mababang rate ng interes sa mga pautang kotse (mula 14.5%). Sa aking opinyon, kung ang isang bagong sasakyan ay binili mula sa isang awtorisadong dealer, dapat mong piliin ang isang kotse loan, na sinusundan ng ang pangako. Ang pangunahing mga kadahilanan: mas mababang mga rate ng interes sa pautang at mababa tariffs CASCO para sa mga bagong kotse. Sa unang taon ng paggamit ng sasakyan CASCO kailangan upang bumili hindi lamang dahil sa ang katunayan na ito ay isang paunang kinakailangan ng bangko, ngunit din para sa kapakanan ng mapayapang pagtulog at magmaneho. Kung ang sasakyan ay binili ikalawang-kamay, ang nagbebenta ay isang kapitbahay o kaibigan, dapat mong gawing pormal ang isang consumer credit upang bumili ng isang sasakyan nang walang pagpaparehistro ng collateral. Ang interest rate ay bahagyang mas mataas kaysa sa car loan na may collateral. Sa ilalim ng bank loan ay nagtatatag ng mga kinakailangan para sa sasakyan modelo taon: ito ay dapat na "hindi hihigit sa" 5-8 taon (bawat bangko ang kanilang credit terms, cite ko ang mga pinaka-karaniwang). Pagkatapos ng pagbili ng bank kakailanganin upang patunayan na ikaw ay bumili ng isang kotse, at huwag gumastos ng pera sa ibang bagay. Dalhin sa PTAs Bank at ang sertipiko ng rehistrasyon ng sasakyan, mga empleyado ng bangko gumawa ng isang kopya ng mga dokumento, ang mga orihinal ay ibabalik. Kung bumili ka ng isang kotse, hindi bumabagsak sa ilalim ng mga kinakailangan sa itaas, walang anuman ang natitira maliban kung paano upang gumuhit ng isang ordinaryong consumer utang o credit para sa kagyat na pangangailangan. Ang interest rate sa pautang produkto ay nagsisimula sa 17-18% sa isang taon sa kundisyon na ang tagapanagot.

Ang pinaka-popular at madaling ma-access sa karamihan sa mga residente ng Russia ay isang bank loan sinigurado ng real estate (mortgage). Ito ay dahil sa ang katunayan na ang mga rate ng interes sa mga ito ay hindi kaya naiiba mula sa mga target na mga pautang consumer (12% sa isang taon). Mortgages na ipinagkaloob para sa isang mahabang panahon, mahigpit na mga kinakailangan sa kakayahan sa pagbabayad ng utang at ang edad ng borrower. Tulad ng nabanggit sa ang Agency para sa Mortgage Lending (AHML), ang average na Russians gumawa ng out ng isang mortgage para sa 17 taon, kumikita para sa 10 taon. Ngunit kahit na sa maagang pagsasara ng utang overpayment makakuha ng pang-astronomiya. Sapilitan kondisyon ng mortgage: ang pagkakaroon ng isang permanenteng trabaho, nagsisikuha ng sangla ng tinamong ari-arian, tasahin at ari-arian insurance, ng isang paunang pagbabayad ng 10-15%.

Kung nais mong i-save sa bank interes, ay dapat mag-ingat ng iyong credit history, napapanahong pay para sa mga buwanang mga pagbabayad, subukan na mag-aplay para sa isang loan sa isa o dalawang mga bangko kung saan ang iyong credit reputasyon ay nabuo. Constant at maaasahang borrowers mga bangko ay nag-aalok ng katig rate ng pautang at mas hindi mahigpit credit terms. Simulan ang iyong credit history ay maaaring pagbubukas ng isang credit card bilang isang maaasahang bangko upang buksan ang credit terms, na walang mga nakatagong mga bayad. Ayon sa mapa, maaari mong paminsan-minsan magbayad para sa kasalukuyang mga pagbili at bayaran ang utang sa panahon ng biyaya preiod, nang hindi nagbabayad ng interes para sa hanggang sa 50 araw. Maraming bangko "bigyan" libreng card sa unang taon ng serbisyo.

Isa pang tip para sa mga nais upang i-save sa mga pautang sa bangko - subukan na kumuha ang mga ito sa bangko, na kung saan card na iyong inilipat suweldo. Sertipiko ng suweldo at trabaho aklat bank na talagang ay hindi nangangailangan ng at nag-aalok din ng katig rate ng interes sa maraming mga pautang.