Bank pautang: mga uri at kundisyon

Sa kasalukuyan, bank pautang ay naging isang pangkaraniwang mapagkukunan ng pagpopondo para sa mga pangunahing acquisitions parehong para sa mga populasyon at mga negosyo. Uninitiated tao ay madalas na mahirap upang harapin ang iba't-ibang mga credit alok at credit kondisyon.

Bank credit - ang paglipat ng isang tao institusyon ng kredito o entity pondo sa isang batayang fee sa mga kondisyon ng kanilang return matapos ang isang tiyak na tagal ng panahon.

Mga uri ng mga pautang sa bangko

Sa economics, walang solong division ng mga pautang sa ilang ng kanyang mga species. Ang pinaka-karaniwang ay ang mga sumusunod na senyales pag-uuri:

• lending entity (natural na tao, legal na entidad);
• matagalang (maikli, medium, pang-matagalang, demand);
• appointment (consumer, auto pautang, pamumuhunan, mortgage, komersyal, pang-industriya, pang-agrikultura);
• kung sila ay secured (secured, unsecured);
• sukat (maliit, katamtaman, malaki);
• repayment proseso (redeemable solong halaga redeemable sa pamamagitan ng iskedyul);
• uri ng mga rate ng interes (fixed-rate, lumulutang rate).

Sa kasalukuyan, bank credit, ang banking system ng Russia ay nagbabago: ang isang pagtaas ng bilang ng credit ay nag-aalok at ang kanilang kondisyon ay nagiging mas magkakaibang.

Mamaya sa article isaalang-alang namin nang detalyado ang pinaka-karaniwang pagbabangko cash pautang para sa mga indibidwal at may-katuturang mga parameter loan program.

consumer pautang

Consumer - ay bank pautang para sa kagyat na pangangailangan, ang mga paraan kung maaari mong gastusin sa anumang layunin sa kanyang paghuhusga. Consumer credit ay maaaring maging ang pinakamahusay na pagpipilian kung ang sum ay nangangailangan ng isang katamtaman ang laki, at ang bilis at kadalian ng pagkuha ng pera ay napakahalaga. Bilang pagpipilian, maaari kang makakuha ng pautang sa isang bank card account o cash. Pagbabayad ay posible sa pamamagitan ng cash, ATM at ang Internet. Maaari kang magbayad sa pamamagitan ng credit card credit, sa cash o sa pamamagitan ng transfer mula sa account.

Mga Tuntunin at kundisyon:

• Mortgage loan: ang minimum na halaga ay nag-iiba sa pagitan ng mga 15-50,000, ang maximum - 500,000-3,000,000. Para sa mga customer na may hindi nagkakamali kasaysayan ng credit at ang halaga ng payroll kliyente ay maaaring tumaas.
• Interest rate ay depende sa ilang mga parameter at may malaking pagkalat sa iba't ibang mga bangko.
• Kataga: karaniwan ay ibinigay para sa isang panahon hanggang sa 5 taon ngunit maaaring pinalawak na para sa ilang mga kategorya ng mga borrowers o mamahaling pledged. Halimbawa, ang isang consumer bank loan Sberbank ay nagbibigay ng para sa hanggang sa 20 taon na may real estate collateral.
• Kinakailangan: posibleng mortgage, garantiya indibidwal o mga legal na entity, issuing unsecured.
• tagal na pagsusuri: mula 30 minuto hanggang ilang araw.

kalamangan:

• Ang isang maliit na pakete ng mga dokumento.
• Pinapayak na pamamaraan para sa pagsasaalang-alang sa loan application.
• Panandalian desisyon upang magbigay ng.
• Control ng layunin ng paggastos walang pera.
• Ang posibilidad ng pagkuha ng pera sa mga kamay.

disadvantages:

• Mataas na mga rate ng interes sa loan.
• Mababang credit limit na halaga.
• Maliit na pautang expiration date, at, bilang resulta, ang isang malaking buwanang pagbabayad.
• Ang maximum na edad ng borrower ay mas mababa kaysa sa iba pang mga pautang.

credit card

Mga Tuntunin at kundisyon:

• utang na halaga: Ang maximum na halaga ng credit card ay karaniwang mababa, sa 100-700,000 Rubles.
• Interest rate: ang pinakamataas na rate ng lahat ng mga pautang, mula sa 17.9% sa 79% per annum.
• Kataga: 3 taon
• Security: hindi kinakailangan.
• pagsusuri na panahon: mula sa isang ilang minuto hanggang 1 araw.
• Palugit: 50-56 araw, sa panahon na kung saan ay hindi magkakaroon ng interes sa kapanahunan sa buhay.
• Karagdagang mga komisyon: Commission madalas na nagbibigay ng para sa cash at card support. Halimbawa, ang isang bank card, "Home Credit" "Mapa sa paggamit ng" mga gastos sa 990 rubles sa isang taon, at ang card "Kapaki-pakinabang na pagbili" - walang bayad.

kalamangan:

• Ang pagkakaroon ng panahon ng biyaya.
• Simple koordinasyon ng application.
• Minimum tadhana ng pagsasaalang-alang.
• Ang minimum na i-set ng mga dokumento.
• May ay walang kontrol sa mga paggasta ng pera.
• Ang posibilidad ng pagkuha ng isang courier o koreo.

disadvantages:

• Mataas na interes rates.
• Mataas na parusa para sa huli pagbabayad.
• Commission para ma-withdraw ang mga pondo mula sa isang ATM.
• Mababang halaga ng pautang.
• Ang taunang bayad para sa pagpapanatili card.

auto pautang

Mga Kotse ay naging isang kagyat na pangangailangan, ngunit hindi palaging sapat na pera para sa mga naturang isang pagbili. Bank pautang para sa pagbili ng mga sasakyan na tinutukoy bilang mga pautang kotse.

Mga Tuntunin at kundisyon:

• laki ng utang: ang maximum na halaga ng 1-5 milyong rubles.
• Interest rate: 10% bawat taon para sa mga bagong at 20% sa isang taon para sa mga ginamit cars.
• Credit term: hanggang sa 5 taon, ang panahon ay maaaring nadagdagan sa pamamagitan ng isang malaking halaga.
• Collateral: binili sasakyan.
• tagal na pagsusuri: mula 30 minuto hanggang ilang araw.
• Down na pagbabayad: karaniwang 10-25%, ngunit ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng mga programa at walang down na pagbabayad.

kalamangan:

• Mababang rate sa pautang.
• Ang kabuuan ay mas malaki kaysa sa consumer credit.
• Maikling tuntunin ng application.

disadvantages:

• Ang pakete ng mga dokumento higit sa para sa consumer pautang.
• Maliit na kataga ng pautang at, bilang resulta, ang isang malaking buwanang pagbabayad.
• Ang pangangailangan ng primitive akumulasyon.
• Kontrol sa paggasta ng mga pondo na natanggap.

mga pautang mortgage

Ang real estate market ay aktibong lumalagong, ang mga tao ay may posibilidad upang bumili ng apartments at bumuo ng mga bahay. Ang bulk ng mga pagkuha ng ari-arian ay nangyayari na may partisipasyon ng mga bangko. Para lamang sa ito, at ito ay isang mortgage loan - isang loan upang bumili ng real estate.

Mga Tuntunin at kundisyon:

• Mortgage loan: mortgage halaga ay nag-iiba 100-300 thousand sa 500 thousand, 15 milyong Rubles.
• Interest rate: Depende sa programa pagpapahiram mula 10.5% hanggang sa 25% bawat taon. Kabilang sa lahat ng mga uri ng mga rate ng pagpapahiram sa mga programa mortgage ay ang pinakamababang.
• Kataga: sa iba't ibang mga bangko nag-iiba mula 15 hanggang 30 taon.
• Collateral: sangla ng nakuha o umiiral na pabahay.
• Down na pagbabayad: mula sa 10-25% ng gastos ng pabahay.
• tagal na pagsusuri: mula sa isang linggo sa isang buwan.

kalamangan:

• Kakayahang upang mag-disenyo malalaking sums.
• Malaki loan term.
• Mababang mga rate ng interes
• Opportunity upang maakit ang co-borrowers.

disadvantages:

• Volumetric dokumento.
• Long-matagalang pagsasaalang-alang ng application.
• ang paglipat ay kinakailangan sa real estate.
• Kontrol sa mga naka-target na paggamit ng mga pondo.

parameter credit

Bago ka mag-opt para sa isang partikular na uri ng pautang at mga pautang na programa, ito ay kinakailangan upang masuri kung ito ay kumikita, at pag-aralan ang pangunahing mga parameter:

• Interest rate.
• proseso ng pagkuha.
• Tingnan ang iskedyul ng pagbabayad.
• Ang batayan para sa pagkalkula ng interes.
• Karagdagang mga komisyon.
• Mga Kaugnay na gastos.

interest rate

Ang pagkalat ng mga rate ng interes ay lubos na kapansin-pansin sa iba't-ibang mga programa ng pagpapahiram kahit na sa parehong bangko. Interes sa mga pautang sa bangko ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan, ang pinaka-makabuluhang sa mga ito ay ang mga sumusunod:

• katapatan ng customer. Credit institusyon ginusto kliyente na makatanggap ng mga ito sa gastos ng pensiyon o suweldo, pati na rin borrowers na may magandang credit history. Para sa mga kategoryang ito inilapat laging nag-aalok ng katig rate ng interes.
• Timing at halaga. Bank advantageously magbibigay ng malaking halaga, gayunpaman nababawasan ng pagtaas ng halaga ng interes. At vice versa - ang mas mahaba ang tagal, mas mataas ang rate. Sa mahabang mga tuntunin ng mga rate ay mas mataas sa mga oras ng hanggang sa limang porsyento puntos.
• processing bilis. Express pautang na may isang minimum na listahan ng mga dokumento ay isang malaking panganib para sa mga bangko, kaya tulad ng mga pautang ay minsan mas mahal kaysa sa 2-fold.
• Maglayon. Sa pamamagitan ng paghiram ng target (halimbawa, mortgage o autocredits) rate ay palaging mas mababa. Kahit sa loob ng consumer mga pautang ay naka-target programa na may katig rate ng interes (halimbawa, sa pag-unlad ng mga pribadong pagsasaka).
• Availability ng insurance. Ang pagkakaroon ng seguro sa buhay o pagkawala ng trabaho ay maaaring makatulong sa babaan ang rate sa pamamagitan ng ilang mga puntos.

Uri ng pagbabayad iskedyul

dalawang paraan ng paglabag down na ginamit sa kino-compile ang pagbabayad iskedyul: annuity at differentiated.

Kung ang graph ay nahahati pantay na halaga para sa buong panahon, kaya siya annuity. Ito uri ng schedule ngayon ay pinaka-madalas na ginagamit ng mga bangko. Buwanang pagbabayad ng mga naturang isang graph ay binubuo ng isang tumataas na halaga ng mga punong-guro at interes, at, samakatuwid, ay hindi kaya madaling makapagod para sa borrower, tulad ng isang kaugalian.

Sa differentiated timetable punong-guro na halaga ay nahahati sa pantay na halaga para sa buong panahon, at ang halaga ng interes ay nababawasan sa paglipas ng panahon. Sa simula ng ang mga kabayaran kontrata na may ganitong paraan ng paglabag down ang itaas, ngunit sa mga tuntunin ng kabuuang overpayment ito ay mas pinakinabangang. Ang halaga ng interes sa differentiated timetable para sa buong panahon ay mas mababa kaysa sa kinikita sa isang taon kung saan ang punong-guro na halaga ay gantihin unang sa maliit na halaga, at pagbabayad ay karaniwang kinawiwilihan.

Ang batayan para sa interes

Ayon sa regulasyon ng Central Bank ng Russia interes sa mga pautang sa bangko ay nadagdagan sa mga hindi pa nababayarang balanse, ngunit ang ilang mga nagpapahiram ituro sa mga kasunduan sa pautang bilang batayan para sa mga pagbabayad ng interes paunang halaga na ibinigay.

Ang unang paraan ay, natural, may pakinabang sa borrower, dahil sa ang halaga ng interes ay mababawasan sa bawat principal pagkahinog.

Sa pangalawang sagisag, interes ay hindi nagbabago sa panahon ng buong kapanahunan, bilang mga ito ay kinakalkula mula sa paunang halaga ng credit.

karagdagang singil

Sa proseso ng loan pagbabayad ay maaaring ibunyag ang pagkakaroon ng mga karagdagang bayad, na ang presensya ay mas mahusay na linawin bago mag-sign ang utang na kasunduan.

Banks ay nagbibigay ng iba't-ibang mga komisyon na may kaugnayan sa parehong mortgage o loan application, at ang mga servicing at pagbabayad.

kasamang mga gastos

Mga Kaugnay na gastos ay maaaring lumabas dahil sa iba't ibang yugto ng pagkuha at pagbabayad ng utang. Sa panahon ng pagsusuri at pagpaparehistro ng credit naturang gastos ay madalas na nauugnay sa collateral. Halimbawa, Mortgage gaganapin estado pagpaparehistro, kung saan dapat kang magbayad ng isang estado fee. Kapag pledging mga sasakyan sa trapiko pulis ay pinigil sa aktibidad registration din napapailalim sa stamp duty. Ang ilang mga bangko ay nagbibigay ng komisyon para sa kagyat na pagsasaalang-alang ng credit application o para sa pagsusuri ng collateral. Ang mga gastos na, siyempre, binabayaran ng ang utang tatanggap.

Ang isa sa mga pinakamahal na bagay na may kaugnay mga gastos ay maaaring ituring na insurance: personal, ari-arian, Hull, sa pagkawala ng trabaho at higit pa. Insurance, bilang isang panuntunan, ito ay kinakailangan upang i-renew bawat taon.

Sa kabila ng ang katunayan na ang Russia ekonomiya ay pagpunta sa pamamagitan ng isang mahirap na panahon, mga bangko at mga bank credit ay nanatili sa demand na populasyon. Credit institusyon ay nag-aalok ng iba't-ibang mga programa sa pautang, at nauunawaan ang mga tuntunin at kundisyon ay maaaring maging advantageous gamitin ang mga ito.