Assessment ng creditworthiness ng borrower. highlights

Assessment ng creditworthiness ng borrower - isa sa mga pinaka-mahalagang mga aspeto ng proseso ng pagpapahiram. Ito ay lubos na makatwirang pagkilos sa bahagi ng pampinansyal na mga institusyon, dahil ang tamang pagsusuri ng kakayahan ng borrower upang bayaran ang utang at interes sa mga ito ay direktang nakakaapekto sa mga sumusunod na setting bangko - ang panganib, ang kalidad ng loan portfolio, ang mga potensyal na antas ng pagbabayad ng utang, ang pangyayari ng late na mga pagbabayad at, bilang isang kinahinatnan, sa ilalim na linya credit institusyon. Hindi kataka-taka na ang bank bawat pays nadagdagan ng pansin sa naturang mga parameter tulad ng mga pamamaraan para sa pagtatasa creditworthiness ng borrower.

Bilang isang panuntunan, ang isang solong, unibersal na pamamaraan para sa lahat ng pampinansyal na mga institusyon ay hindi umiiral. Ang bawat bank opisyal ng pautang na binuo indibidwal na pagsusuri borrower. Gayunman, ang karaniwang mga elemento pa rin ang naroroon sa mga pamamaraan ng mga bangko, kahit na ang mga ito ay binubuo ng ganap na naiibang mga tao.

Natural, ang unang pagtatasa ng antas ay nagsisimula sa ang kahulugan ng ang borrower bilang isang natural o legal na tao. Pagtatasa ng creditworthiness ng borrower bilang isang legal na entity - isang napaka matrabaho proseso, ito ay batay sa isang iba't ibang mga modelo at mga pamamaraan para sa pagtatasa ng pinansiyal na kalagayan at kakayahan upang magbayad. Una sa lahat, isaalang-alang namin ang orihinal na mga financial statement ng kumpanya, sa partikular, ang istraktura at dinamika ng mga pinansiyal na daloy, pananagutan at ari-arian ng organisasyon, pati na rin ang mga kadahilanan na magpakilala pinansiyal na kalagayan ng kumpanya.

Kung ang entity na maaaring naroroon sa isang mahusay na bilang ng mga dokumento sa batayan ng kung saan ito ay posible upang magsagawa ng isang pinansiyal na pagtatasa, ang pagtatasa ng ang creditworthiness ng borrower bilang isang indibidwal ay ginanap sa isang ganap na naiibang mga scheme.

Impormasyon ng background sa creditworthiness ng pribadong borrower ay kinabibilangan ng mga sumusunod na parameter - dynamics ng kita, ang mga antas ng paggasta sa kasalukuyan sandali, ang availability ng credit, administrative at iba pang mga obligasyon.

Ito ay nagkakahalaga mentioning na ang mga saloobin sa mga indibidwal ay mas matapat, tulad ng maraming mga lenders ay isinasaalang-alang hindi lamang dokumentado kita, ngunit din subjective katotohanan na ang isang customer ay hindi maaaring kumpirmahin. Ang paraan ng simpleng arithmetic operation - income minus gastos at pananagutan - mga opisyal ng pautang ay natukoy sa pamamagitan ng kakayahan ng kliyente na bayaran ang utang. Ito ay natural na may hindi sapat na net income ng application ang borrower ay hindi naaprubahan. Kung ang buwanang pagbabayad sa utang ay magiging mas mababa sa 50% ng halaga ng kita, madalas ang sagot ay din no.

Assessment ng creditworthiness ng borrower ay depende sa uri ng pagpapahiram. Halimbawa, sa mga nakaraang taon ito ay malawak na ginamit na paraan ng pagmamarka batay sa mga pagsusuri ng minimum na halaga ng impormasyon tungkol sa borrower. Sa partikular, isinasaalang-alang nito parameter tulad ng edad ng client, trabaho nito at sosyal na kalagayan at, siyempre, kita. Bilang isang panuntunan, sa ganoong mga pautang ay nagpasya sa pinakamaikling oras, ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng disenyo sa loob lamang ng isang oras.