Ang scoring modelo para sa pag-evaluate ang creditworthiness ng borrower

Halos lahat na kailanman nakatanggap ng isang pagtanggi ng isang loan, mula sa manager narinig ang pariralang ito: "Ang desisyon ay ginawa scoring system. Ang iyong maaasahan bilang isang borrower numero ay hindi tama. " Ano ang patakaran na ito na tulad ng pagmamarka at kung paano upang makakuha ng "credit detector" sa "mahusay"? Subukan nating maunawaan Hayaan.

Pangkalahatang-ideya

Kaya, kung ano ang scoring? Ito natatanging sistema ng pagsusuri ng pagiging maaasahan ng ang borrower, batay sa isang bilang ng mga parameter. Kapag ang isang tao ay nalalapat para sa isang loan, ang una niyang inalok na gawin - punan ang form. Questionnaire devised para sa isang dahilan. Ito ang scoring modelo pagtatasa ng mga potensyal na borrower. Depende sa mga tugon para sa bawat item ay bibigyan ng isang tiyak na bilang ng mga puntos. Ang higit pa, ang mas mataas ang probabilidad ng isang positibong desisyon upang magbigay ng mga pondo.

Narito doon ay isang caveat. Kung ikaw ay may isang negatibong credit history, at pagkatapos ay sa karagdagang sagot sa mga tanong at ang bilang ng mga puntos na karaniwang hindi mahalaga. Mayroon katotohanang ito nag-iisa ay sapat na para sa pagtanggi.

Pagmamarka ng mga layunin at mga layunin sa kasalukuyang mga bangko

Anumang scoring modelo na ginamit sa credit system, ipinakilala sa pagkakasunud-sunod upang makakuha ng mga resultang ito:

• taasan sa loan portfolio dahil sa ang tanggihan sa ibahagi ng unjustified pagtanggi ng mga pautang;
• acceleration ng mga pamamaraan ng pagtatasa ng mga potensyal na borrower;
• pagbabawas ng mga di-pagbabayad ng utang pondo;
• pagpapabuti ng kalidad at kawastuhan ng ang borrower;
• sentralisadong imbakan ng data sa client;
• mababawasan ang reserve sa dami ng maaaring mangyari credit pagkalugi;
• pagtatasa ng dinamika ng mga pagbabago sa mga indibidwal na credit account at kabuuang loan portfolio bilang isang buo.

Credit Score: Paano ito gumagana?

Upang makamit ang mga layuning ito sa Bank ay gumagamit ng credit scoring modelo pagsusuri. Ito ay nagsasangkot ng minimal na epekto sa resulta ng bias laban sa mga manager o ang sabwatan ng mga empleyado sa bangko.

Halos lahat ng impormasyon na ipinakilala sa anyo ay kinakailangan napatunayan sa pamamagitan ng pagkakaroon ng mga dokumento. Ang bank manager ay gumaganap sa kasong ito ang isang panay na teknikal na papel - ay nagpasok ng data sa program. Kapag ang lahat ng mga item ng questionnaire ay magsisimulang upang paikutin, ang computer program kinakalkula at ipinapakita ang resulta - ang bilang ng mga puntos na mayroon ka. Pagkatapos ay ang sitwasyon ay maaaring bumuo sa iba't ibang paraan.

Kung ang iskor mo masyadong ilang mga punto, maaari kang maging sigurado ay hindi papahintulutan ng isang loan.

Bilang ng mga puntos naka-out na maging mas mataas kaysa sa average? Kung ang utang na halaga ay maliit, isang desisyon ay maaaring ay dadalhin sa lugar. Kung ikaw ay nag-aaplay para sa isang medyo kahanga-hanga na halaga, kayo ay inihayag na ang unang yugto ng test ipinasa mo, at ang application ay inilalaan sa mga serbisyo ng seguridad ng bangko.

Bilang ng mga puntos "sa kamay" poseredinke? manager ay malamang na mamuno ay mangangailangan ng isang co-signer o humirang ng isang serye ng mga karagdagang mga tseke.

uri ng pagmamarka

Sa pangkalahatan, ang scoring modelo ay binubuo ng pitong mga uri ng pagsusuri, apat na kung saan ay may kaugnayan sa credit, at tatlong - upang marketing. Para sa lending namimihasa sa katangian ng mga uri ng pagmamarka:

1. Sa mga aplikasyon (Application-scoring). modelo na ito ay pinaka-madalas na ginagamit upang masuri ang pagiging maaasahan at makapagbabayad ng utang ng mga kliyente. Ito ay binuo, bilang ay sinabi, sa pagsusuri ng ang palatanungan at pagtatalaga ng bawat tugon kaukulang bilang ng mga puntos.
2. Fraud (Fraud-pagmamarka). Ito ay tumutulong upang makalkula ang mga potensyal na fraudsters, na pinamamahalaang upang pumasa sa unang yugto ng pagsubok. Prinsipyo, pamamaraan at mga pamamaraan sa pagsubok ng pandaraya ay isang trade secret ng bawat isa sa bangko.
3. Prediction pag-uugali (Behavioral-pagmamarka). Dito ang pag-aaral ng pag-uugali ng borrower na may kaugnayan sa loan, ang posibilidad ng mga pagbabago sa mga pagbabayad. Ayon sa ang mga resulta ng pagsusuri natupad adjustment ng maximum na halaga ng utang.
4. Makipagtulungan sa mga refund (Collection-pagmamarka). modelo na ito ay inilapat sa mga pautang problema, sa hindi nabayarang utang pagbabayad stage. Ang programa ay tumutulong upang lumikha ng isang action plan upang bayaran ang utang mula sa isang babala sa isang referral sa hukuman o koleksyon ng utang firms.

Ang iba pang mga tatlong uri ng hayop ay ang mga sumusunod:

1. Pre-sale estimate (Pre-Sale) - Kinikilala ng mga potensyal na borrower pangangailangan, nagbibigay-daan sa amin upang mag-alok ng isang karagdagang isa o ng iba pang produkto.
2. Response (Tugon) - tinatasa ang posibilidad ng pahintulot ng customer na may ipinanukalang mga lending program.
3. Pagsusuri ng pagkahapo (Attrition) - pagtatasa ng ang posibilidad na ang mga customer ay ihihinto ang kanilang relasyon sa bangko sa yugtong ito o sa hinaharap.

Disadvantages pagmamarka system

Assessment ng creditworthiness ng indibidwal ay may drawbacks nito. Ang pangunahing isa ay na ang sistema ay hindi nababaluktot sapat at hindi maganda iniangkop sa aktwal na mga parameter. Halimbawa, ang scoring modelo pinagtibay sa Estados Unidos, ay naghahatid ng pinakamataas na marka sa bawat tao, baguhin ang isang malaking bilang ng mga trabaho. Tulad ng isang tao ay itinuturing na isang kapansin-pansin na mga espesyalista sa malaking demand sa merkado ng paggawa. Kung para sa atin ang katotohanang ito ay play ng isang malupit biro sa pamamagitan ng borrower. Ang pinakamalaking bilang ng mga puntos ay makakatanggap ng isang tao na may lamang ng isang entry sa lakas paggawa. Kung ang borrower ay madalas na baguhin ang mga employer, ito ay itinuturing na hindi mapagkakatiwalaan, basag-ulero at masama tao. Ang kanyang rating sa mga mata ng bangko ay bumabagsak na mabilis na dahil sa mga sumusunod pagpapaalis ay maaaring sundin ang mga bagong trabaho, na nangangahulugan na ang pagkaantala sa pagbabayad ay magsisimula.

Upang iakma ang sistema upang i-maximize ang aming mga buhay na mga kondisyon, questionnaires para sa assessment ay dapat magdisenyo ng mga espesyalista ng pinakamataas na kategorya at kwalipikasyon. Ngunit lahat ng mga resulta na nakuha sa paraang ito, ay nakadepende pa rin sa mga opinyon at impluwensiya ng tao. Kaya walang pasubali walang kinikilingang pagtatasa pa rin ay hindi gumagana.

Kaya ang anumang mga sistema ng pagmamarka ay may hindi bababa sa dalawang disadvantages:

• ang mataas na halaga ng pagbagay sa modernong katotohanan;
• ng impluwensiya ng subjective ekspertong opinyon sa ang pagpili ng mga modelo ng customer inihalaga.

Bukod, ang sistema ng pagsusuri ay hindi rin perpekto. Ang katotohanan na ang pagmamarka ay tumatagal sa account lamang ang pormal na sitwasyon. Ang sistema ay hindi kayang i-assess katotohanan tama. Halimbawa, kung ang isang client ay may isang maliit na kuwarto sa isang communal sa Arbat, ang sistema ay maghahatid sa kanya ang pinakamataas na iskor. Pagkatapos ng lahat, mayroong isang Moscow residence permit at accommodation sa gitna. Isang mansion sa loob ng ilang libong metro kwadrado, na matatagpuan sa isang maliit na village sa baybayin ng Black Sea, ang sistema ay tinukoy bilang "isang bahay sa village" at mabawasan ang rating para sa kakulangan ng isang Moscow registration.

Anong uri ng data ay kasangkot sa ang konstruksiyon ng modelo

Sa mga kaso kung saan ang isang pagtatasa ng creditworthiness ng natural na tao, ang bangko empleyado ay dapat na batay sa isang bilang ng mga pamantayan. Lahat ng mga ito ay maaaring nahahati sa tatlong grupo, ang bawat isa ay nagsasama ng isang bilang ng mga tagapagpahiwatig.

Personal:

• passport data ;
• marital status;
• edad;
• ang pagkakaroon ng mga bata, ang kanilang edad at numero.

pinansiyal na:

• ang punong-guro na halaga ng buwanang kita;
• lugar ng trabaho, posisyon;
• ang bilang ng mga talaan sa workbook;
• ang panahon ng pagtatrabaho sa mga huling kumpanya;
• encumbrances (utang natitirang mga pautang, suporta sa bata at iba pang mga benepisyo);
• ang pagkakaroon ng kanilang sariling mga tahanan, mga kotse, bank account at deposito.

karagdagang:

• ang pagkakaroon ng karagdagang mga pinagkukunan ng kita, hindi nakumpirma na sa pamamagitan ng mga dokumento;
• ang posibilidad ng ang tagapanagot;
• iba pang impormasyon.

Ang scoring modelo para sa pag-evaluate ang creditworthiness ng mga legal na entity ay binuo ng isang maliit na naiiba. Narito ang susi parameter ay itinuturing na pinansiyal na pagganap. Ngunit dahil ito ay kinakalkula mula sa pinansiyal na mga ulat ng kampanya ng aplikante, kung saan maaari silang ma-adjust. Given ang posibilidad na ito layunin pagtatasa lubos na nabawasan. Samakatuwid, upang masuri ang mga legal na entity na ginagamit sa pagmamarka sa mga dynamic na pagganap.

Ang unang hakbang ay batay sa mga koleksyon ng mga impormasyon na hindi mo maaaring kalkulahin ang mga parameter na materyal. Kasama sa mga ito kabutihang-loob, merkado na posisyon, ekspertong opinyon sa pananalapi at pang-ekonomiyang katatagan.

Ang susunod na hakbang - ang kahulugan ng mga pinansiyal na mga tagapagpahiwatig. Dito pinag-aaralan natin ang pagkatubig ratio, sariling pondo, layunin tagapagpahiwatig ng pinansiyal na katatagan, kakayahang kumita, puhunan ng mga pondo at iba pa.

Ayon sa ang mga resulta ng dalawang mga independiyenteng mga pagtasa ng mga bangko nagpasya na bigyan ng loan.

Sino ang maaaring makakuha ng isang mataas na marka

Kung makipag-usap namin tungkol sa mga indibidwal, at pagkatapos ay mayroong pagsusuri ng borrower ay isinasagawa rin sa maraming paraan. Mayroong maraming mga kadahilanan na maaaring positibong makakaapekto sa rating:

• mataas na suweldo;
• pagkakaroon ng sariling naitataas at hindi matinag ari-arian;
• matagal na kataga ng accommodation sa isang partikular na rehiyon;
• ang pagkakaroon ng mga deposito;
• documentary patunay ng kita;
• presence sa bahay at sa trabaho landline telepono;
• Kumpirmasyon ng trabaho, lalo na sa mga pampublikong enterprise at sa pampublikong sektor;
• para sa bukas na account (deposito, pension, kinalkula) sa ang pinagkakautangan bangko;
• ang pagkakaroon ng isang malaking halaga ng paunang bayad kapag pagkuha ng isang mortgage o kotse pautang;
• ang posibilidad ng pagbibigay ng payo, co-borrower o tagapanagot;
• mahusay na kasaysayan ng credit.

Paano upang lokohin ang sistema at ito ay maaaring tapos na?

Ito ay pinaniniwalaan na sa sandaling ang pagtatasa ay isinasagawa walang kaluluwa machine, ito ay posible na linlangin sa kanya, malaman nang maaga ang "right" sagot sa mga tanong. Sa katunayan, malayo mula dito.

Scoring modelo ng pagtatasa client ay constructed sa paraan na ang lahat ng sagot sa mga tanong ay maaaring naka-check sa tulong ng mga kaugnay na mga dokumento. Sa karagdagan, ang mga bangko ay madalas na pinagsama sa ang buong network at itapon ang mga resulta ng kanilang mga inspeksyon sa isang karaniwang sistema. Kaya kung nasa proseso ng karagdagang pag-verify panloloko ay nagsiwalat, bold krus ay ilagay sa iyong reputasyon borrower. Wala kahit saan at hindi kailanman mo makuha ang pautang.

Magpaganda katotohanan Masusubukan lamang sa kaso kapag ang data lamang mula sa mga salita ng kliyente ay ipinasok sa sistema. Gayunpaman, sa paghahanap ng tulad ng isang bangko ay mahirap, at doon ay kaya extortionate interes na hindi mo ang iyong sarili gugustuhing upang makakuha ng credit para dito.

Pagmamarka at credit history

Kung isaalang-alang namin na hindi bababa sa kalahati ng populasyon ng ating bansa ay mayroon na nagkaroon ng karanasan ng pag-apply para sa isang loan sa unang ranggo nagbubunga ng isang tagapagpahiwatig ng pagsusuri ng ang borrower, tulad ng credit history. Dahil ang BCI para sa ilang oras replenished na may data tungkol sa borrowers ng mga institusyon ng microfinance at iba pang mga katulad na institusyon, ang merkado ay lumitaw scoring modelo, naiakma para sa presensiya at katayuan ng credit history.

Ang mga modelo na matantya ang posibilidad ng default ng mga borrowers ng mga pondo, ang mga pangyayari ng pagkadelingkwente, dami repaid pautang at iba pang mga parameter.

Sa karagdagan, ang Bank nag-aalok ng isang serbisyo ng automatic impormasyon tungkol sa mga customer. Sa pamamagitan ng pagkonekta tulad ng isang serbisyo, ang bangko ay malaman:

• ang pagbubukas ng mga account sa pamamagitan ng mga kliyente sa iba pang mga institusyong pinansyal;
• ang pagtanggap ng bagong mga pautang;
• ang pangyayari ng anumang pagkadelingkwente;
• Bagong passport data ng client;
• upang baguhin ang mga limitasyon sa mga account, mga credit cards at iba pa.

Ito ay higit pang ayusin ang sistema ng pagbabangko scoring at makakuha ng maximum ng impormasyon tungkol sa mga potensyal na borrowers.