Deposit insurance: ang mga kalahok ng sistema, ang rehistro ng mga bangko at pag-unlad sa Russia

Disyembre 27, 2003 sa Russian Federation ay dumating sa puwersa sa Federal Law "On insurance ng mga indibidwal na mga deposito sa Russian Federation" (Act). Tungkol sa sampung taon ng hirap sa trabaho, mabangis debate, kontrobersya ay posible pa rin upang bumuo ng isang bagong isa para sa Russian sistema ng pagbabangko pinansiyal na mekanismo - ang deposit insurance system (DIS). Ang batayan ng pinagmulan ng CERs ay isang krisis sa ekonomiya mundo sa 30-ngian ng huling siglo. Para sa unang pagkakataon sa form na ito ng aktibidad ay lumitaw sa ang banking sektor ng Estados Unidos sa 1933. Ang pagkakaroon ng sistema ng estado, tinitiyak ang pagiging maaasahan ng deposito sa bangko ng mga bansa ng EU - isang paunang kinakailangan ng tagumpay ng sektor ng pananalapi ng estado.

Laban sa mga senaryo ng global financial gawi ng sistema ng pagbabangko sa Russian Federation ay tumingin maaasahang sapat sa mga tuntunin ng depositors. Ang kalagayan makabuluhang nabawasan ang pag-agos ng mga libreng capital sa sektor banking.

Bumuo ng isang sistema ng deposito insurance ay dinisenyo upang magkaroon ng isang stabilizing epekto sa ang buong sistema ng pagbabangko. Matapos ang mga kaganapan ng 1998, kapag ang isang makabuluhang bahagi ng mamumuhunan nawala ang kanilang savings, pagtitiwala sa mga bangko ay undermined sa Russia. Ito ay maaaring hindi ngunit magkaroon ng negatibong epekto sa pag-agos ng capital na magagamit sa sektor banking.

Ito sinenyasan bumuo ng isang regulatory framework na namamahala sa compulsory insurance ng deposito. Para sa Russian pinansiyal na sistema ay ang pinakamahalagang program na ipinatupad sa pamamagitan ng ang komunidad banking, kasama estado. Ang resulta ng mga ito pinagsamang aktibidad - dagdagan ang pagtitiwala sa mga indibidwal 'sa sektor ng pagbabangko.

layunin CERs

Sa pamamagitan ng pagpapatupad ng tamang piskal na patakaran, maaari naming makamit ang mga layunin na itinakda ng sistema ng mga ipinag-uutos na deposit insurance:

• dagdagan ang pagtitiwala sa mga bangko, sa gayon ay mag-udyok sa mga potensyal na mamumuhunan;
• protektahan ang mga karapatan ng Russian bank depositors;
• upang maakit ang mga pagtitipid ng mga mamamayan sa sektor banking.

Ito ay lubos na mahalaga na wala sa mga layunin ay hindi isang priority. Dahil sa lalong madaling bilang shift sa mga nakakamit ng mga layunin ng sektor pagbabangko magsisimula sa pag-atake ang mga krisis na pagpapamalas na laging entails panganib para sa paglago mamumuhunan. Base, na kung saan ay nagbibigay-daan upang makamit ang lahat ng mga layunin, ay ang matatag na pag-unlad ng pagbabangko pinansiyal na sistema.

prinsipyo ng CERs

Ang mga pangunahing mga prinsipyo na kung saan ang deposito insurance system sa Russia, ang batas enshrined sa Artikulo 3 ng Batas.

Ang lahat ng mga bangko ng Russian Federation na karapat-dapat para sa pambungad at pagpapanatili ng mga account ng mga indibidwal na ay kinakailangan upang maging mga kasapi ng CERs. Banks lumalahok sa sistema ng deposito insurance ay dapat na:

• Regular na-remit ng hulog sa seguro sa pondo ng deposito insurance, na nagbibigay ng isang pinagsama-samang pondo pasta. Bilang karagdagan sa kontribusyon sa mga bangko mag-aplay parusa para sa huli katuparan ng kanyang mga tungkulin. Ang sums ng multa ding isang pinagmulan ng muling pagdadagdag ng Pondo.
• Upang i-notify ang kanilang mga customer upang lumahok sa mga CER, ang halaga ng mga pagbabayad ng seguro sa pamamagitan ng impormasyon sa mga balag sa mga pampublikong lugar.
• Lead-to-date rehistro ng credit obligasyon ng bangko.
• Tuparin ang iba pang mga obligasyon stipulated sa pamamagitan ng Batas.

Sapalaran ng depositors ay dapat na maximally nabawasan sa mga kaso kung saan ang mga bangko ay hindi magagawang upang matupad ang mga obligasyon nito sa mga kliyente.

Mga aktibidad ng mga CERs ay dapat na transparent. Ito ay nagpapahiwatig ng access sa mga potensyal na mamumuhunan impormasyon tungkol sa paggana ng DIS.

Ilan lamang sa mga prinsipyo ng gumagana ng CERs

Bukod sa ang mga puntos sa itaas, maaari naming kunin mula sa Batas dagdag na mga prinsipyo:

• kalahok sa sistema ay may kakayahan upang maging lubhang matatag sa pananalapi bangko ng Russian Federation;
• mga benepisyo ng seguro ay mahigpit;
• Dapat obserbahan ang maximum na bilis ng mga pagbabayad insurance.

Ang prinsipyo ng pagpapaubaya sa pananalapi malakas na mga bangko ay tinitiyak na ang mga miyembro ng CERs ay maaari lamang maging mga pinansiyal na institusyon na bigyang-kasiyahan ang mga mataas na pangangailangan sa pananalapi sitwasyon. Kaya, regular at masusing pagsusuri ng mga umiiral na mga bangko ay isinasagawa para sa layuning ito sa pamamagitan ng Central Bank. Sa panahon ng pagsubok sinusuri ang pagkatubig ng mga asset ng institusyon, kakayahang kumita, antas ng pamamahala, at iba pa. Ito ay nag-aalis ang "problema" mga bangko at i-minimize ang panganib ng di-pananalapi.

Ang deposit insurance system - isang mekanismo para sa mga bumabalik sa isang limitadong kabayaran. Alinsunod sa Artikulo 11 ng Batas, sa insurance kaso (di-pagsunod sa kanilang mga obligasyon ng bangko) ang mamumuhunan maaaring asahan na magbayad sa halaga ng 100% ng lahat ng mga deposito sa bangko na dinisenyo isinasaalang-alang ang natipong interes.

Pagbabalik ng cash deposits at natipong interes na ay isinasagawa sa Rubles. Deposito sa foreign currency ay na-convert sa Bank ng Russia na exchange rate sa panahon ng nakaseguro kaganapan. Ibinigay na ang mga customer account sa ilang mga bangko, ang mga kabayaran ay dapat pagpasyahan nang hiwalay para sa bawat institusyong pinansyal. Availability ng credit kasunduan sa bangko upang mabawasan ang dami ng kabayaran para sa halaga loan.

Insurance pagbabayad sa deposito sa mundo ay natupad sa loob ng 30 araw. Ito ay pinaniniwalaan na ang isang mahabang panahon ng pagbabayad ay maaaring maging sanhi ng biglang pagkatakot at mabawasan ang kredibilidad ng CERs.

Ang mga kalahok ng sistema ng deposito insurance

Depende sa mga itinalaga pananagutan ibahagi ang sumusunod na mga kasapi ng CERs:

• Insured - mga bangko sa sistema ng deposito insurance, na nakalista sa sistema ng pagpapatala. Ang karapatan upang maging isang miyembro ng CERs ay may bawat bangko sa kondisyon na ang kanyang lisensiya na inisyu ng Central Bank ng Russian Federation, upang makaakit ng libreng mga pondo ng populasyon upang buksan ang cash deposits. Kumuha ng impormasyon tungkol sa paglahok ng mga bangko sa Russian Federation sa sistema ng deposito insurance sa site ng ACB sa bangko.
• Beneficiary - depositors, bank customer ay may karapatan upang i-claim ng mga benepisyo sa insurance.
• Kompanyang nagseseguro - isang katawan na kung saan ay responsable para sa pagsubaybay ng gawain ng CERs, namely ang Deposit Insurance Agency (DIA).
• Katawan, na ipinagkatiwala sa pagsubaybay ng mga commitment ay ang Bank ng Russia.

Bilang karagdagan, aktibong pakikilahok sa ang sistema na natatanggap ng RF Gobyerno, sa partikular, ito ay upang makontrol ang operasyon ng CERs.

Deposit Insurance Agency

DIA ay gumaganap ng isang pangunahing papel sa pagtiyak na ang mga sistema ng deposito insurance. Part 2 ng Artikulo 15 ng Batas ang tumutukoy sa listahan ng awtoridad ng Ahensiya:

• accounting at rehistro ng mga organisasyon banking;
• akumulasyon ng mga premium sa insurance, pagpapanatili ng kontrol at kaligtasan ng mga pondo;
• depositors accounting kahilingan at katuparan ng kanilang lehitimong claim;
• mag-apela sa Bank ng Russia sa mga paglabag sa mga batas ng pagbabangko at ang mga kinakailangan para sa application ng mga panukala ng responsibilidad;
• pamumuhunan magagamit na pondo;
• kontrol ng mga bangko na may kaugnayan sa ang mga kinakailangan stipulated sa pamamagitan ng Batas;
• pagtukoy ng isang mekanismo para sa pagkalkula at pagbabayad ng ipinag-uutos na mga kontribusyon sa pamamagitan ng mga bangko.

Kontribusyon na hindi mga miyembro ng SHS

Artikulo 5 ng Batas nagtatatag na ang sistema ng deposito insurance ay sumasakop sa isang malaking bahagi ng mga ito, na may pagbubukod sa:

• account na binuksan sa sangay ng Russian mga bangko na matatagpuan sa ibang bansa;
• deposito maydala;
• mga kontribusyon ng mga IP, abogado, notaries, na kung saan ay bukas para sa layunin ng paggawa ng negosyo;
• deposito ililipat sa bangko sa tiwala;
• pera sa elektronikong account;
• unallocated metal account.

Deposit insurance ay ibinigay ng Kautusan at hindi nangangailangan ng pagtatapos ng isang espesyal na kasunduan.

kaso insurance

TCO may kasamang ilang mga kaso, kabilang ang pagbabayad ng kompensasyon sa depositors:

• pagpapawalang-bisa ng lisensya banking, na nagbibigay ng karapatan na magsagawa pinansiyal na gawain;
• sa pagpapakilala ng mga Bank ng Russia ng mga paghihigpit sa mga tiyak na mga financial transactions.

Ang lahat ng mga desisyon na may kaugnayan sa pagsasama at pagbubukod mula sa CERs rehistro bank natanggap ng Agency.

ang mga karapatan ng depositors

Ang depositors ng komersyal na mga bangko ay may karapatan sa ilalim ng Act:

• pagtanggap ng insurance compensation para sa mga deposito;
• DIA kaalaman tungkol sa mga kaso ng di-pagsunod sa pamamagitan ng mga bangko sa mga obligasyon nito bilang respeto sa mga deposito;
• makatanggap ng buong impormasyon tungkol sa pakikilahok ng bangko sa DIS.

Ang deposit insurance system na regulates ang pagpapatupad ng mga pagbabayad ng seguro alinsunod sa Artikulo 12 ng Batas. Impormasyon tungkol sa suspensyon ng mga gawain ng bangko ay na-publish sa "Bulletin ng Bank ng Russia" sa website ng DIA. Mula sa petsa ng nakaseguro kaganapan, at bago ang katapusan ng ang mga pamamaraan bangkarota, ang pinagkakautangan ay may karapatan na maghain ang kanilang mga claim, pagsusumite ng isang nakasulat na aplikasyon sa alinman sa pansamantalang pangangasiwa, o ang liquidator. Kaagad na ginawa niya ang pagbabayad para sa 3 araw, ngunit hindi mas maaga kaysa sa 14 araw mula sa petsa ng nakaseguro kaganapan. Sa kahilingan ng halaga depositor kabayaran ay ibinigay sa cash o ilipat sa tinukoy na bank account.

Positibo at negatibong CERs

Ang problema ng masiguro ang kaligtasan ng cash deposito sa bangko - isa sa mga pangunahing positibong pag-unlad para sa ekonomiya ng bansa. Ito ay walang lihim na ang kakulangan ng tiwala sa sistema ng pagbabangko naghihikayat sa mga tao ay hindi upang mamuhunan para sa takot ng pagkawala ng mga ito magpakailanman. Upang matanggal ang mga hindi kasiya-factor at isang pederal na batas na dinisenyo upang magbigay ng isang garantiya sa depositors.

Ang deposit insurance system - ito ay isang makabuluhang hakbang patungo sa pagtaas ng pagtitiwala sa mga bangko. Isang mahalagang aspeto ng CER ay upang matukoy ang mga deposito sa bangko depositor ari-arian, hindi ang bangko.

Upang makontrol ang sistema ng pagganap, pagkontrol sa pagpapatupad ng mga prinsipyo at layunin ng ang Agency para Deposit Insurance, na kung saan, sa pagliko, ay nakasalalay sa ang Batas ng pamantayan. Bukod dito, upang palakasin ang Agency ay magbababa may karapatan na nakapag-iisa magsagawa ng mga financial transactions.

Deposit insurance - ay isang mahalagang mekanismo ng isang sound financial system. Bukod dito, ang mga bangko sa kanilang mga sarili ay interesado sa kanilang paglahok sa CER. Dahil sa matagumpay na operasyon ng bangko ay imposible nang walang isang babala ng bangkarota, pati na rin ay nagbibigay sa kanya ng suporta sa panahon ng krisis sa kapinsalaan ng pampublikong pondo.

Ngayon, sa kasamaang-palad, ay hindi maaaring itinuturing na isang deposito insurance system sa Russian Federation perpekto. Nangangailangan ito ng karagdagang pagpapabuti. Eksperto sabihin na dapat tumagal karagdagang regulasyon na namamahala:

• Mga hudisyal na pasiya, na nagpapahintulot sa mga indibidwal na mga bangko upang mapanatili ang deposito, sa kabila ng desisyon ng namamahala awtoridad na suspindihin ang mga gawain ng mga bangko.
• Ang pagpapalawak ng listahan ng "insured" mga bagay sa pamamagitan ng kabilang ang mga indibidwal na negosyante, maliit na legal na mga negosyo, mga metal na deposito at iba pa.
• Ang unti-unting pagtaas sa ang pinakamataas na posibleng refund. Sa mga tuntunin ng paglago ng ekonomiya, ang mga pamantayan ng pamumuhay ng mga mamamayan, siyempre, dagdagan at deposito. Ang ganitong sitwasyon ay mangailangan, at ang paglago ng mga garantiya ng pamahalaan para sa mga deposito sa bangko, na kinakailangang ay nilalagay ang confidence ng depositors.
• Ang pamamaraan para sa pagtukoy ng mga tinasa kontribusyon mula sa miyembro ng bangko. Ngayon ginagamit "flat rate" upang matukoy ang antas ng mga kontribusyon. Kasabay nito ang lahat ng mga bangko bayaran ang parehong porsyento ng deposito. Gayunpaman, ibinigay ang iba't ibang mga antas na panganib ng mga bangko, ang sistema na ito ay hindi makatarungan.
• Pagpapahusay ng ang papel ng DIA upang maiwasan ang kawalan ng ibabayad ng bangko at magbigay sa kanila ng mga kinakailangang suporta para sa sa labas ng mahirap na pinansiyal na sitwasyon.

Kaya, ang deposit insurance system ay nangangailangan ng isang komprehensibong diskarte na may isang pagtingin sa paggawa ng kinakailangang mga pagbabago at mga pagpapabuti. Bukod dito, ito ay hindi maiwasan na ang trabaho na ito ay natupad sama-sama ng lahat ng mga kalahok ng sistema ng deposito insurance.