Paano gumagana ang banking system ng bansa: istraktura, function, pag-unlad

Ang sistema ng pagbabangko - isang hanay ng mga kontrol at credit institusyon na gumana sa ilalim ng isang solong mekanismo. Ang isang mahalagang sangkap ay ang Bank ng Russia (CBR). Ang mga gawain ng buong istraktura kinokontrol ng Batas "On Bangko at Pagbabangko Aktibidad".

uri

Ang kakanyahan ng sistema ng pagbabangko, ang layunin ng kanyang pagkakalikha ay sa akumulasyon ng labis na mga pondo at ang pagkuha ng kita sa pamamagitan ng pamumuhunan. Ang prosesong ito ay isinasagawa sa ibat-ibang mga antas.

Mga uri ng system:

• duplex;
• monobankovskaya;
• desentralisado system.

Sa binuo bansa, isang dalawang-tier system. Ito ay nailalarawan sa pamamagitan ng pagkakaroon ng regulator sa harap ng Central Bank at sumunod sa komersyal na credit institusyon sa ikalawang antas. Ngunit mayroong mga eksepsiyon. Sa France, ang pag-andar controller gumaganap ng Ministry of Finance. Mas mababa sa kanya ay ang lahat ng mga bangko, kabilang ang Central Bank. Ang US ay nagpapatakbo ng kanyang desentralisado system, kung saan ang pangunahing pag-andar ng ang Federal Reserve System. Sa panahon Sobiyet beses kumilos monobankovskaya scheme. makita ni kung paano ang sistema ng pagbabangko ng bansa ngayon hayaan.

regulator

Ang Central Bank ng Russian Federation ay nilikha sa anyo ng isang legal na entity, ngunit ito ay hindi magkaroon ng batas at hindi kinokontrol ng awtoridad sa buwis. Maaari itong maglalabas ng pera, bawiin ang mga ito, ilalabas ang mga bagong banknotes. Profit institusyon direct sa pagbuo ng Taglay, mga pondong inilipat sa budget. Pinagmumulan ng kita:

• dividends sa pagbabahagi;
• Interes sa kita sa mga pautang at deposito;
• kita mula sa mga pagpapatakbo sa mahalagang mga riles, corporate mga karapatan, iba pang mga mahalagang papel, at iba pa.

mga layunin ng aktibidad ay sa:

• ang organisasyon ng sistema ng pagbabangko;
• pagsiguro na makuha ang sustainability ng pambansang pera (ang pagbili ng kapangyarihan ng kurso);
• tiyakin ang mahusay na operasyon ng sistema.

Mga Instrumentong:

• mga rate ng Central Bank operasyon;
• kinakailangan reserve;
• refinancing;
• exchange control;
• orientation ng hinggil sa pananalapi paglago.

Sa ilalim ng batas, ang awtorisadong kabisera ng regulator at ang iba pang mga ari-arian ay mga pederal na ari-arian. Ang Bank ng Russia lamang magtapon ng mga ito. Ang Estado at ang Central Bank responsable para sa mga pananagutan ng bawat isa.

Ang kataas-taasang organo ng Central Bank - ang lupon ng mga direktor, na tumutukoy sa direksyon ng institusyon. Binubuo ito ng chairman at 12 mga kasapi ng Central Bank. Bank ng Republika, na kung saan ay panteritoryo sanga regulator ay hindi maaaring magpalabas ng garantiya, commitment nang walang pahintulot ng Lupon.

Banks ay nahahati sa dalawang malalaking grupo: komersyal na mga organisasyon at mga non-bank credit institusyon. Narito kung paano makagawa ng pagbabangko sistema ng bansa sa unang antas.

commercial establishments

Ang layunin ng pag-iral ng credit institusyon - ay upang makakuha ng kita. Upang makisali sa mga gawain dapat silang makakuha ng lisensya mula sa regulator. Ang gayong mga institusyon ay maaaring malikha sa iba't ibang mga anyo ng ari-arian: publiko, pribado, munisipal, atbp ...

Banks ay may karapatan na isagawa ang mga sumusunod pagpapatakbo:

• upang akitin ang deposito ng mga indibidwal at mga legal na entity;
• maglaan ng mga pondo sa sarili nitong ngalan;
• upang gumawa ng mga pagbabayad sa ngalan ng mga ikatlong partido;
• isagawa ang serbisyo ng koleksyon;
• pagkuha;
• buksan at mapanatili ang mga account;
• magpalabas garantiya at iba pa. d.

Banks maaaring hiramin mula sa bawat isa, isagawa ang mga kalkulasyon sa pamamagitan ng kaukulang account at execute transaksyon na hindi salungat sa mga batas. Credit institusyon sa buong mundo ay handa na upang mag-alok ang aming mga customer tungkol sa 200 mga uri ng mga serbisyo. Ngunit ang Batas "On Bangko at Pagbabangko Aktibidad" ipataw ang isang ban sa apat sa mga ito: komersyal, pang-industriya, seguro, monopolyo. Sa ilalim ng ang huli ay tumutukoy sa mga operasyon na naglalayong sa paghihigpit ng kumpetisyon.

Isang credit institusyon ay hindi maaaring mismo baguhin ang mga rate sa pautang, deposito, term ng kontrata. Sa cash at mga customer na halaga ay maaaring seized sa pamamagitan ng hukuman. Parusa ay ginawa lamang sa mga batayan ng ehekutibong mga dokumento, at kumpiska - sa batayan ng na ipinasok sa puwersa ng hatol ng hukuman.

nonbanks

Ang credit institusyon na maaaring isagawa ang ilang mga uri ng operasyon. Kabilang dito ang mga samahan ng:

• hindi pa nababayarang pautang;

• pag-iimbak ng mga halaga;

• nagbebenta mortgaged ari-arian.

Ang pagsagot sa mga tanong ng kung paano bumuo ng sistema ng pagbabangko sa bansa ngayon, maaari naming sabihin na ito ay binubuo ng tatlong mga antas. Bilang karagdagan sa ang Central Bank at commercial establishments sa muling pamamahagi ng mga pondo na kasangkot kompanya ng seguro, pamumuhunan at pension pondo, iba pang institusyon sa pananalapi. Narito kung paano makagawa ng pagbabangko sistema ng bansa.

prinsipyo ng aktibidad

1. Pagtatrabaho sa saklaw ng umiiral na mga mapagkukunan, talaga. Interes sa kita sa mga pautang at deposito ay ang pangunahing ngunit hindi ang tanging mapagkukunan ng bangko kita. Sa isang implasyon kapaligiran, ang pinaka-profitable na lugar ay isang stock market kalakalan. Bank capital nagpo-promote ng haka-haka. Sa ganoong pangyayari, pagpaplano ay isinasagawa sa batayan ng mga aktwal na mga pondo itataas.
2. Pananagutan para sa pagganap. Ang sistema ng pagbabangko sa ekonomiya ay isang mahalagang gawain - upang muling ipamahagi pera sa pagitan ng mga sektor. Credit institusyon ay libre upang pumili ng kanilang mga kliyente at mga investment na lugar. Ngunit lahat ng mga bangko matugunan ang mga obligasyon ipinapalagay sa pamamagitan ng kanilang sariling paraan, na kung saan ay maaaring ipataw ng multa.
3. Samahan ng mga relasyon sa customer sa kundisyon ng merkado. Nagbibigay ng out mga pautang, ang Bangko ay ginagabayan ng mga tagapagpahiwatig ng pagkatubig, kakayahang kumita at panganib.
4. Regulasyon ng mga aktibidad natupad lamang sa pamamagitan ng di-tuwiran pamamaraan. Estado at legal na kilos bumubuo ng batayan ng pagganap, ngunit hindi nila maaaring magdikta ang mga tuntunin at mga gawain.

Pagbabangko at pinansiyal na sistema ngayon

Sa mga nakaraang taon, credit institusyon ay madalas na maging bukas. Ipakilala ang mga modernong teknolohiya (bank sistema ng pagbabayad, credit card, bank client-t. H.), Iba't-ibang uri ng mga pautang. Ngunit sa pang-ekonomiyang mga tuntunin ng antas ng pag-unlad ng sistema sa Russia lags sa likod ng mundo.

Sa kaayusan ng mga kumpanya investment pinagmulan ng isang maliit na bahagi ng mga pautang - 8-10% (Japan - 65%, EU - 42-45%, USA - 40%). bank account ay 25% Russo, at plastic card ay gumagamit lamang ng 10%. Sa western bansa, halos ang buong populasyon na may edad na higit sa 18 ay may isang account, at 1-2 credit card.

Tanong saturation rehiyon ay nananatiling talamak na mga serbisyo. Ang pangunahing Russian banking sistema ay puro sa mga lugar sa lungsod. Upang makakuha ng isang mortgage o isang car loan sa hilagang at timog bahagi ng bansa ay maaari lamang ng estado-owned bangko.

Ang mga dahilan para sa mababang antas ng pag-unlad ng sistema ay ang mga sumusunod:

• ang estado ay hindi nagbabayad magkano ang pansin sa sektor na ito;
• mababang antas ng monetization ng ekonomiya;
• mahinang imprastraktura ng mga serbisyo ng pagbabangko;
• isang malaking proporsyon ng cash na pagbabayad na kung saan ay natupad sa labas ng sistema ng pagbabangko;
• ang kakulangan ng sapat na proteksyon mula sa estado.

"Bankopad» 2015

Pambansang Banking System bilang ng mga 2016/01/01 ay nagsasama ng 681 credit institusyon. Rehistradong organisasyon 947, ngunit 266 sa mga ito binawi lisensya. Kumpara sa 2015, ang bilang ng mga bangko ay nabawasan sa 102 units. Analysts mahuhulaan na sa loob ng 2-3 taon figure na ito ay drop sa 500.

Sa kabila ng krisis, ang rate ng 'paglilinis' sector ay hindi nahulog. Ang loudest sa nakaraang taon ay naging isang pagsusuri ng lisensiya sa "Transport" sa di-pagsunod sa mga pederal na batas. Ang dami ng mga pagbabayad DIA ay tinatantya sa isang talaan 39 bilyong Rubles.

Ang bilang ng mga bangko sa Russia ay lumampas sa mga pangangailangan ng ekonomiya ng estado. Humigit-kumulang 96% ng mga kilos bansa ay pinagsama-sama sa tuktok na 200 institusyon. Ang share ng mga maliliit na mga organisasyon pa rin ang 481 ay bumaba 3.5% ng mga asset. Hangga't ang pang-ekonomiyang kalagayan ay hindi pagbutihin, sa mga maliliit na mga bangko ay magkakaroon ng problema sa pagkatubig at ang pagpapatupad ng mga pamantayan. Opsyon upang tugunan lamang dalawang: upang magbenta ng mga ari-arian o mag-iwan para sa muling ayusin.

Ito ay mahirap na makahanap ng mga namumuhunan

Banks na nagnanais na manatili sa merkado, ang isang pulutong. Pati na rin ang mga mamimili. Ang problema ay na ang mga gastos ng mga pangitain ng parehong partido ay nag-iiba. Matapos na ipasok ang numero ng sanction Western mamumuhunan ay patuloy na nagpapababa. ngayon sila ay naghahanap ng mga kasosyo sa Gitnang at Malayong Silangan merkado.

Ang gawain ng sistema ng pagbabangko ay maaaring na rin maging sa kapinsalaan ng 300 institusyon. Samahan ng ika-apat na sa ranking ng mga daan-daang mga bihag, naghahatid lamang ang bilang ng mga enterprise. Sa literal na kahulugan sila ay hindi nakikibahagi sa mga gawain banking.

Resulta ng 2015

Ang lahat ng nakaraang taon, mga bangko ay may tried upang mapanatili ang kakayahang kumita. Ngunit hindi lahat ay nagtagumpay. Kahit na ang mga pangunahing mga manlalaro sa merkado ay pinapakita ang isang talaan pagkawala. Hangga't ang populasyon ay isinasaalang-alang kung upang dalhin deposito sa Savings Bank ng (pre-pagbabago Rubles para dollars), credit institusyon nakakaranas ng mga problema pagkatubig.

Sa pagkakaroon ng kaugnayan sa pagbagsak ng rublo, ang utang portfolio nabawasan sa pamamagitan ng 0.7% para sa isang-kapat ko ng 2015, may karapatan - sa pamamagitan ng 7.6%, ang profit amounted sa isang kabuuang 6 bilyong rubles. Salbabida tossed ang Central Bank, kung saan ipinakilala ang regulasyon kaluwagan. Bilang isang resulta, ang share ng regulator ay nangangahulugan sa mga bangko 'pananagutan sa dulo ng Abril naabot ng isang talaan mataas na - 10.4%. Institution nagtatatag ng allowance para sa restructured mga pautang sa isang katig scheme.

Ang ikalawang sukatan ng pag - karagdagang capitalization ng mga bangko sa pamamagitan ng 830,000,000,000 rubles. OFZ scheme. Ang programa ay nakakuha lamang sa ikalawang kalahati ng taon, kaya ang pagiging epektibo nito ay talagang ay maaari lamang nasuri ng dulo ng 2016-ika. Ngunit ang pagbubuhos pinapayagan bangko upang mapanatili ang kabisera kasapatan ratio at kinalatan reserves ng unang antas. Magbayad para sa suporta ay ang pangako na hindi taasan ang halaga ng mga taong labis manamit at upang malimitahan dividends para sa tatlong taon. CB aksyon nakatulong taasan ang share ng mga pautang sa pamamagitan ng 0.7%, deposito - sa pamamagitan ng 10.9% at kumita 265,000,000,000 Rubles.

Ang pangunahing problema sa 2015

Ang pangunahing problema - pagbabawas ng consumer lending sa pamamagitan ng 12% kumpara sa paglago sa huling taon ng 8.9%. Bilang isang resulta, slipped isang grupo ng mga bangko na dalubhasa lamang sa hindi secure na mga pautang. Nakataya 6 pinakamalaking institusyon alang para sa 10% ng retail credit at 20% ng masamang mga pautang. Ang kanilang mga ari-arian problema tagapagpahiwatig (15%) 2 beses na mas malaki kaysa sa average na sa sistema (9%). Upang ipanumbalik ang mga posisyon ng mga bangko ay magkakaroon upang refocus sa pagkakaloob ng unibersal na serbisyo.

Hindi inaasahang balakid ay din ang pagbagsak ng kumpanya "Transaero", ay naipon 250 bilyon Rubles ng utang. problema nito hindi nagsasabi ng totoo sa mga balikat ng nagpapahiram na ang mga pagkalugi sa kaso ng bangkarota ng mga naka carrier ay gagawing bilyun-bilyong Rubles. Mga Default sa corporate sektor ay inaasahan sa 2016. Ang lahat ng mga sektor ng ekonomiya pinagdudusahan mula sa mas mababang demand. Umaasa para sa kanyang pagpapanumbalik sa 2016, halos wala.